2023
Jak správně nastavit pojištění Vaší nemovitosti?
Jak s pojištěním vašeho domova nešlápnout vedle?
Nastal den D, objevili jste tu pravou nemovitost pro pohodlné bydlení. Už se vidíte, jak ráno připravujete čerstvé palačinky na vaší nové indukční desce a jak se po náročném dni v práci s čajem v ruce zachumláte do teplé deky na vaší pohodlné sedačce. Předtím, než zaschnou podpisy na hypoteční smlouvě, vás čeká sjednání pojištění vaší budoucí nemovitosti. Na co byste si měli dát pozor při výběru správného pojištění?
Strašák jménem podpojištění
Správná pojistná částka by měla odpovídat hodnotě, za jakou byste si dnes při dnešních cenách svou nemovitost znova postavili. Pojišťovny jsou vybaveny kalkulačkami, které by měly reprodukční hodnotu nemovitosti velmi dobře odhadnout. Výsledné rozhodnutí a odpovědnost za zvolenou částku je však na klientovi. Pokud by k podpojištění došlo a pojistili byste svůj majetek na nižší částku než je reprodukční hodnota nemovitosti, vystavujete se riziku krácené plnění při pojistné události. Pojistnou částku byste měli co pár let pravidelně aktualizovat.
Příklad: Pokud je reprodukční hodnota nemovitosti 5.000.000 Kč a máte ji pojištěnou na 2.500.000 Kč, je z 50% podpojištěna. Pokud by nastala škoda například 1.000.000 Kč, plnění by bylo kráceno 50% a plnění by dosahovalo maximální výše 500.000 Kč.
Na kvalitě zámků záleží
Vybavuji si scénu, kdy ve filmu Sám doma zvolá jeden z lupičů: „Harry, jdu do baráku.“ Pokud však nemáme doma permanentně teenagera, který rozmisťuje po domácnosti pasti proti lupičům, je vhodné se proti odcizení krádeží vloupáním pojistit. Zároveň byste se svým pojišťovacím poradcem měli zkonzultovat, zda výše zabezpečení odpovídá limitu plnění, který by pojišťovna maximálně poskytla. Pojišťovnu bude při vykradení domácnosti zajímat, jakou překážku lupič překonal.
Může se tedy stát, že máte pojištěnou domácnost na 1.000.000 Kč, zloděj si odnese věci v hodnotě 500.000 Kč, ale vlivem nízkého zabezpečení vstupních dveří bytu, bude maximální limit plnění například jen 100.000 Kč.
Často se ve své praxi setkávám s pojištěním vybavení nebytových prostor (sklepů, venkovních budek, zahradních domků), kde mají klienti nastaveny v pojištění poměrně vysoké částky. Ale zároveň tyto nebytové prostory zabezpečili pouze kladkou. Limit plnění by v tomto případě sahal maximálně do výše několika desítek tisíc.
Obecně stačí pro základní zabezpečení zámek s cylindrickou vložkou, aby se limit plnění pohyboval v řádu několika stovek tisíc. Každá pojišťovna má však odlišné tabulky zabezpečení a je vhodné se na zabezpečení korespondující s Vaším pojistným limitem zeptat.
A co televize? Koupím si novou nebo musím do bazaru?
Jak probíhá plnění v případě, že přijdete vlivem pojistné události o vybavení domácnosti?
To je další otázka, kterou byste měli položit při sjednávaní pojištění domácnosti. Dnes už naštěstí některé pojišťovny plní v nových cenách. To znamená, že neuplatňují amortizaci, tj. míru opotřebení předmětu a při pojistné události dostanete adekvátní plnění, abyste si mohli koupit vybavení nové při aktuálních cenách. Ale může se stát, že některé pojišťovny stále amortizaci uplatňují. A v takovém případě by vám plnění nemuselo stačit na pořízení nového vybavení ve stejné kvalitě.
Při výběru správného pojištění platí jednoduché pravidlo. Ptát se, ptát se, ptát se. Případně si za dlouhých zimních večerů přečíst pojistné podmínky.
Ať je pro vás správné pojištění jen prostředkem, jak se cítit doma ještě více v bezpečí.
Kamila Efler - Poradce v oblasti pojištění a finančních produktů
